华夏时报记者刘佳 北京报道
预付类信托正从单一试点走向全国规模化落地，成为信托制度服务民生消费、破解“预付跑路”难题的重要实践。
近日，由中原信托开发运营的郑州市预付式消费资金监管平台“郑预付”正式上线。这一平台的落地，成为河南省内破解预付消费乱象的一次重要尝试，也展现出预付类信托队伍持续扩容的行业态势。
记者了解到，截至今年3月，全国已有一半以上的信托公司开展预付类资金服务信托业务，覆盖健身、教育、物业、社区服务、餐饮等多个民生场景，形成政府主导、信托监管、银行托管和平台支撑的相对成熟模式。
在业内人士看来，信托制度深度介入民生领域，既是金融供给侧改革的一项创新，也是行业重塑社会价值的重要方向。当信托机构将业务重心从传统融资功能转向民生服务，本质上是在重新回归“受人之托、忠人之事”的本源定位，让信托从专业金融工具真正走进百姓日常生活，成为守护民生资金安全、稳定消费预期、提升社会治理效能的重要制度力量。
筑牢民生资金安全防线
民生治理中的痛点往往与资金监管不足、信用机制缺失、财产边界不清等问题密切相关。
而信托制度因其法定的财产独立、风险隔离特性，成为保障预付资金安全、化解民生领域治理难题的可选金融工具。
在具体实践上，2023年中原信托就已上线河南省首个信托型预付资金监管平台 “豫付通”，累计服务超万名消费者、近4000家入驻商户，在平台运营与资金监管方面积累了较为丰富的经验。
在此基础上，今年3月13日，由中原信托开发运营的“郑预付”平台上线。中原信托党委书记、董事长曹卫东表示：“信托是具备财产独立和风险隔离功能的有效金融工具，‘郑预付’平台将这一独特的信托制度优势，转化为守护老百姓‘钱袋子’安全、规范市场秩序的实际效能。”
《华夏时报》记者从中原信托相关人士处了解到，“郑预付”平台创新构建了“政府引领+信托监管+银行保管+政务平台支撑”的多方协同模式，各方分工明确、优势互补，意在提升监管效率、改善消费体验并保障合规经营商户的正常运转。
中原信托相关人士向《华夏时报》记者介绍，消费者在“郑预付”平台充值后，资金并不直接进入商户账户，而是进入中原信托在合作银行开立的独立信托专户。该专户内资金在法律上独立于商户、消费者及信托公司固有财产，不受相关主体经营状况影响。消费者完成消费后，商户通过扫码核销，信托公司按照实际消费金额定期划付资金，未消费部分继续在专户内保管。退款机制方面，7日内未消费的可直接申请退款，无需商户审核，由系统自动处理；正常消费后申请退还余额，或商户出现经营异常需要退款的，信托公司将按照约定将剩余资金原路返还。
“这一设置，从金融机构的责任来看，信托公司依托信托制度的财产独立、风险隔离独特优势，破解预付资金监管难题。”中原信托相关人士表示，消费者充值的资金一旦进入信托账户，就独立于商户和信托公司自身的财产，不会被挪用、不会被查封、不会因商户经营情况而受影响。信托公司作为受托人，就是要运用好这个制度工具，为老百姓的“钱袋子”加一把安全锁。
信托制度在预付消费监管中的实践价值，不仅在郑州得到应用，在山东聊城也通过真实案例得到检验。
国民信托参与建设的“聊安付”平台于2025年3月15日上线，是山东省首个实质性运行的预付资金存管平台。该平台由聊城市政府牵头，国民信托联合银联商务山东分公司、工商银行山东分行共同搭建，初期聚焦民办幼儿园等教培领域。
今年年初，当地一家入驻“聊安付”的幼儿园因故终止经营。作为受托方，国民信托启动应急处置机制，对67户幼儿家庭的预付学费进行逐笔核对与精准核算，最终将未消费资金全额原路退还。
此次处置过程，验证了信托制度在预付消费场景下的实操价值，既有效化解了消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】，也切实保护了消费者资金安全。
对于信托制度在民生治理中的应用空间，中原信托相关人士分析称，信托制度作为一项精良的法律制度，其应用远不止于金融投资。凡是涉及预付资金、信用风险的场景，信托制度都可以发挥作用。“除已落地的预付消费、物业服务等领域，未来在教育托育、养老服务、社区服务等更多民生场景，信托制度的财产独立、风险隔离优势都能持续释放，为各类民生资金监管筑牢制度屏障。”
预付类信托全国逐步铺开
事实上，信托业对预付资金监管的探索早已起步。
2013年，中信信托就率先布局预付类资金受托服务信托，先后在旅游、养老等领域开展尝试，并于2017年落地国内首单预付款管理信托项目。
政策层面的支持，也为预付类信托发展提供了稳定的制度环境。
2025年2月，市场监管总局等五部门印发《优化消费环境三年行动方案（2025—2027年）》，提出探索预付式消费资金托管模式，防范化解相关风险；2025年3月，最高人民法院发布预付式消费民事纠纷司法解释，进一步明晰消费者合法权益，为信托模式落地提供了司法依据。
从全国布局看，除郑州外，济南、合肥、厦门等地均已上线信托型预付资金监管平台，华润信托、国联信托等多家公司相继参与，信托模式在不同场景的适配性得到持续验证。
从行业转型视角观察，预付类信托的兴起，为信托行业摆脱对传统投融资业务的依赖、探索轻资产服务型业务提供了现实路径。
北京市社会科学院副研究员王鹏在接受《华夏时报》记者采访时表示，作为典型的服务信托业务，预付类信托不占用信托公司自有资金，以收取管理费为主要收入来源，符合信托业“回归本源、服务实体”的发展方向。同时，信托深入民生消费场景，有助于提升普通大众对信托功能的认知，推动信托价值从金融领域延伸至社会治理领域。
新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅则认为，目前预付类信托在全国推广过程中，需要兼顾不同地区经济发展水平、民生需求差异以及信托机构的区域服务能力。
“对于中小城市而言，可适当简化流程标准以适配当地的市场规模。另外，信托机构参与民生领域，还需在政策层面进一步明确法律定位，细化业务规则与监管标准，降低合规风险。同时，有必要建立政府与信托机构常态化协作机制，降低运营成本，推动机构更好地服务民生，实现商业价值与社会价值的平衡”袁帅说。
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责任编辑：王馨茹
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